Créditos informales: auge de oferta y demanda en las redes con tasas del 40 %

Las dificultades económicas empujan muchas veces a las personas y familias a buscar la posibilidad de contar con dinero en efectivo, sobre todo en algunas situaciones de emergencia para cubrir gastos imprevistos o bien saldar deudas anteriores vencidas o a punto de hacerlo.

Para ello existen diferentes alternativas bancarias, pero también se desarrolló y está en plena operatividad un mecanismo informal de préstamos. 

A pesar de encontrarse fuera del marco legal, las ofertas de este tipo de sistemas proliferan desde hace tiempo en las redes sociales. Los avisos pueden encontrarse en grupos de compraventa, publicaciones personales e incluso en el espacio específico de Marketplace con el que cuenta Facebook para transacciones de diferente tipo. 

El mecanismo funciona a partir de las tarjetas de crédito. Es decir, las personas que necesitan el préstamo deben contar con el plástico con algún monto disponible. El que presta, simulará una compra a través del posnet y otros sistemas similares, entregando en el acto el efectivo con un descuento que ronda el 40 %, que es su ganancia. 

De esta manera, el que pide el crédito recibe un monto menor al que pagará con la tarjeta en cuotas. Los porcentajes de interés varían, dependiendo de cada caso, pero en general rondan entre el 35 % y el 40 %.  El efectivo que recibirá la persona depende, obviamente, del saldo que tenga disponible en su tarjeta. 

Es así que, simulando una venta por $ 12.000, el prestamista entregará cerca de $ 7.200 en efectivo. En tanto, si alguien necesita un préstamo de $ 20.000, deberá tener en su tarjeta un margen de al menos $ 28.000 para poder realizar la transacción. El porcentaje de interés que cobran es casi siempre fijo, sin importar el monto. Así, tanto para un préstamo de $ 1.000 como de $ 50.000, el usuario deberá abonar un 40 %, en cuotas, sumándole además los costos operativos de la tarjeta y el interés, que es más elevado para planes más largos.  

Por esta situación, quien recibe este tipo de créditos informales terminará recibiendo la mitad o menos del monto que recibió en efectivo una vez que haya saldado todas las cuotas con la entidad que emite la tarjeta.

Las tasas de interés de los bancos son también variables y oscilan entre el 40 % y más del 60 %, dependiendo de las condiciones y si se trata de un cliente o no. Es así que, tomando en cuenta las opciones más atractivas de las entidades bancarias, no distan mucho de los intereses que se manejan en el sistema informal. Pero una de las grandes diferencias es la inmediatez y los requisitos que pide cada uno para acceder al efectivo.

Los bancos, aunque con algunas variaciones menores, solicitan el documento, resumen de una tarjeta de crédito o factura de servicio a nombre del solicitante. Además, según el caso, se deben tener también los últimos recibos de sueldo. Asimismo, los depósitos se suelen dar en 48 o 72 horas en caso de ser aprobado, mientras que los informales son al instante. En ese ámbito, los requerimientos son solo dos: DNI y tarjeta de crédito. 

Riesgos

Por bastante tiempo, los créditos bancarios apuntaban a los sectores de nivel adquisitivo medio y alto, por lo que comenzaron a proliferar los microcréditos informales. Para evitar esta situación y sus riesgos, las entidades desde hace tiempo ampliaron su gama de ofertas considerando también a personas que cuentan con ingresos menores, dando diversas facilidades para incentivar el uso del mecanismo formal que, a pesar de algunas dificultades, termina siendo más seguro que las otras opciones disponibles.

Es por eso que ya en varias ocasiones, el Banco Central de la República Argentina e incluso las pymes alertaron sobre los riesgos de acceder a créditos informales, ya que se encuentran fuera de cualquier legislación vigente y además fomentan un endeudamiento muchas veces difícil de sobrellevar.